← Пенсия · Riester и bAV
2-й уровень · Дополнительная пенсия с помощью государства
Пенсия, в которую доплачивают другие.
На 2-м уровне Вам помогают напрямую: либо государство доплатами в Riester-Rente (пенсия с доплатами от государства), либо Ваш работодатель в bAV (пенсия через работодателя). Так Вы платите немного из своего кармана и копите себе дополнительную пенсию.
Два пути, одна цель.
Для дополнительной пенсии с помощью государства есть два главных пути. Какой подходит лучше, зависит от того, есть ли у Вас дети и работаете ли Вы по найму. Часто они дополняют друг друга.
Riester-Rente
Доплаты от государства, прежде всего для семей
- Помощь
- Основная доплата 175 € в год, плюс 300 € на ребёнка (рождённого с 2008 года), и, возможно, налоговая льгота. Цифры на 2026 год; с 2027 года доплаты считают по-новому.
- Для кого
- Те, кто работает по найму и платит соцвзносы, особенно семьи и люди с небольшим доходом.
- Дополнительно
- Накопленное можно пустить и на своё жильё (Wohn-Riester).
bAV (пенсия через работодателя)
Копить через работодателя
- Помощь
- Взнос прямо из зарплаты до налогов, без налогов и соцвзносов, плюс обязательная доплата работодателя 15 %.
- Для кого
- Все, кто работает по найму, от ученика до начальника.
- Дополнительно
- Можно забрать при смене работы, а если с деньгами трудно — сделать паузу.
Хорошая помощь государства с Generali.
Riester · Strategie Plus
Riesterrente Strategie Plus
Riester-Rente на фондах: к началу выплат 100 % взносов гарантированы. Вы получаете доплаты от государства и налоговые льготы и при этом вкладываете деньги ради дохода.
- Основная доплата и доплаты на детей, плюс, возможно, налоговая льгота
- 100 % Ваших взносов гарантированы к началу выплат
- Ползунок между надёжностью и шансом на доход
- Можно пустить и на своё жильё (Wohn-Riester)
Лучше всего для: семей с детьми и тех, кто работает по найму и может получать доплаты.
Подробнее о Riester-Rente →bAV · Direktversicherung
bAV Strategie Plus
bAV в виде Direktversicherung (страховка, которую оформляет работодатель). Часть Вашей зарплаты до налогов идёт в пенсию, а государство и работодатель добавляют своё.
- Взнос из зарплаты до налогов, без налогов и соцвзносов
- Обязательная доплата работодателя 15 %
- Из своего кармана немного, в пенсию — намного больше
- Можно забрать при смене работы и застраховаться на случай, если не сможете работать
Лучше всего для: тех, кто работает по найму, и владельцев фирм — для своих сотрудников.
Подробнее о bAV →Частые вопросы
Полезно знать.
Riester или bAV: что лучше для меня?
Если у Вас есть дети, доплаты Riester часто выгоднее всего. Если Вы работаете по найму, bAV очень выгодна: взнос идёт до налогов, и работодатель доплачивает. Часто выгодно совместить оба пути, это мы и посмотрим вместе. Если Вы работаете на себя, обычно выгоднее Basisrente; если Вам нужна полная гибкость, посмотрите на частную пенсию.
Сколько доплачивает государство по Riester?
Основная доплата — 175 € в год. На каждого ребёнка, рождённого с 2008 года, ещё 300 € (185 € на детей, рождённых раньше). Кому меньше 25 лет, тот один раз получает бонус 200 € на старте. Условие: Вы сами платите минимальный взнос. Внимание: эти суммы действуют в 2026 году. С 1 января 2027 года Riester меняется: вместо фиксированной основной доплаты государство будет доплачивать в зависимости от того, сколько Вы платите сами. Подробнее в моей статье Riester-Reform 2027 (на немецком).
Что такое доплата работодателя в 15 процентов?
Когда часть Вашей зарплаты идёт в bAV, работодатель экономит на соцвзносах. По закону он обязан доплатить на Ваш договор минимум 15 % от этой суммы, сверх Вашего взноса.
Облагаются ли эти пенсии налогом?
Да, налог Вы платите позже, с пенсии: пока копите, экономите на налогах и взносах, а на пенсии с неё берут налог, обычно по более низкой ставке. С bAV во время выплат могут брать ещё взносы на медстраховку и страховку по уходу.
Бесплатно и ни к чему не обязывает
Используйте то, что Вам положено.
На первой встрече мы проверим, какие доплаты от государства и работодателя Вам положены и как лучше всего их использовать: в Riester, в bAV или вместе. Честно, понятно и без давления.