Это всего одна строка в Вашем Versicherungsschein (страховом полисе), и почти никто её ни разу не читал. Она называется Endalter (до какого возраста платит страховка) и обычно стоит прямо рядом с суммой ренты из договора. Если там 67, вопрос закрыт. Если там 60 или 63, в серьёзном случае Вас ждут годы, когда рента по Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, страховка на случай, если Вы не сможете работать по профессии) уже закончилась, а государственная пенсия ещё не началась.
Короткий ответ. Endalter — это строка в договоре BU, в которой написано, до какого возраста самое позднее платится рента. Если там стоит 60, а Ваша Regelaltersgrenze (обычный пенсионный возраст) — 67, то в страховом случае не хватит 84 месяцев ренты BU. Кто родился в 1964 году или позже, достигает Regelaltersgrenze согласно § 35 SGB VI в 67 лет (по закону на август 2026).
Эта строка называется Endalter и стоит в Versicherungsschein
Endalter в договоре BU не рассчитывают. Он просто там записан. Endalter определяет, как долго действует договор и как долго идёт выплата в страховом случае. Во многих договорах Versicherungsdauer (срок действия договора) и Leistungsdauer (срок выплат) совпадают. Но есть договоры, где эти два срока расходятся: взнос платится до 67, а выплата идёт только до 60. Обе цифры стоят в Versicherungsschein, и обе нужно проверить.
Что искать в Вашем договоре:
- строку Endalter или Versicherungsdauer в Versicherungsschein
- рядом с ней Leistungsdauer, которая может отличаться
- ежемесячную ренту BU, которая указана в договоре
- есть ли в условиях Verlängerungsoption (право продлить договор) или Nachversicherungsgarantie (право позже увеличить страховку)
- Ваш год рождения, потому что из него следует Ваша Regelaltersgrenze
84 месяца, в которые этот договор больше ничего не платит
Пример, придуманный для наглядности: мастер-ремесленник 1975 года рождения, у него фирма с двенадцатью сотрудниками. Его договор BU заканчивается в 60, рента по договору — 2.500 € в месяц. В 55 лет он больше не может работать по профессии, страховая платит. Через пять лет, в 2035 году, договор заканчивается по плану. Своей Regelaltersgrenze он достигает в 2042 году. Между этим семь лет, то есть 84 месяца. При 2.500 € в месяц это 210.000 €, которых в этом случае не хватает, без учёта инфляции и до налогов.
На Erwerbsminderungsrente (государственная пенсия, если по здоровью человек не может работать) он в это время, скорее всего, рассчитывать не сможет. Согласно § 43 SGB VI для неё нужны, среди прочего, три года обязательных взносов за последние пять лет. У многих, кто работает на себя, этого нет, и у того, кто как директор своей GmbH ничего не платит в государственную пенсию, обычно тоже. Есть ли это у Вас, покажет Ваша Renteninformation (письмо о пенсии, которое приходит раз в год) или скажут в Deutsche Rentenversicherung, там консультируют бесплатно.
Одно нужно чётко различать: рента BU заменяет доход, но в пенсию из неё ничего не идёт. Ваша будущая пенсия перестаёт расти с того дня, как Вы не можете работать по профессии, а не только с Endalter. В примере это двенадцать лет, а не семь. Это вторая, отдельная задача.
Коснётся ли это Вас, решает одна строка в Вашем договоре. Возьмите Versicherungsschein с собой на первую консультацию, и мы посмотрим её вместе.
Endalter попозже — не всегда правильный выбор. Из-за него взнос дороже, и заметно. У кого уже сегодня есть проблемы со здоровьем, тот продление может вообще не получить, потому что для этого обычно нужна новая проверка здоровья. И иногда 65 — более честное решение, чем 67, потому что иначе взнос не потянуть десятки лет. Именно поэтому эту строку нужно обсуждать, а не просто вслепую ставить выше.
Что ещё важно, если у Вас своя фирма
Когда владелец выпадает из работы, фирма не встаёт сразу. Люди дальше ездят на объекты и доделывают заказы, которые уже есть. Прекращается то, что делает только шеф: считать, писать предложения, договариваться о доплатах за дополнительные работы. Через пару месяцев старые заказы закончены, новых нет, а зарплаты платить надо дальше. Рента BU — это личный доход, и на это она не рассчитана. Поэтому у кого своя фирма, тот отвечает на два вопроса отдельно: на что живёт семья и кто платит текущие расходы фирмы?
А если Вы работаете по найму? Тогда обязательные взносы по § 43 SGB VI у Вас обычно есть, и Erwerbsminderungsrente Вы в принципе можете получить. Но зарплату она заменяет далеко не полностью. А то, что прекращается в то же время, замечают только потом: взносы в Вашу betriebliche Altersvorsorge (bAV, пенсия через работодателя).
Частые вопросы про Berufsunfähigkeit и Endalter
Что означает Endalter в Berufsunfähigkeitsversicherung?
Endalter — это возраст, до которого действует договор и до которого самое позднее идут выплаты, если Вы не можете работать по профессии. Он указан в Versicherungsschein, часто как Versicherungsdauer. После этого выплаты прекращаются, даже если Вы всё ещё не можете работать по профессии.
До какого возраста должна действовать BU?
Ориентир — Ваша Regelaltersgrenze, потому что только с неё начинается государственная пенсия по старости. Для всех, кто родился в 1964 году и позже, это 67 лет. Потянете ли Вы 67, зависит от взноса и от того, какие ещё страховки и накопления у Вас есть.
Можно ли продлить Endalter моей BU задним числом?
В некоторых договорах есть Verlängerungsoption или Nachversicherungsgarantie: с ними это можно сделать без новых вопросов о здоровье. Если такого в условиях нет, обычно нужна новая проверка здоровья. Поэтому сначала загляните в условия, а уже потом думайте о новом договоре.
В чём разница между Versicherungsdauer и Leistungsdauer?
Versicherungsdauer — это сколько действует договор и сколько Вы платите взнос. Leistungsdauer — это сколько идут выплаты, если случился страховой случай. Чаще всего обе цифры одинаковые, но в некоторых договорах Leistungsdauer заканчивается раньше. Тогда важна меньшая из двух цифр.
Как обеспечить годы после 67, описано в статье про пенсию для тех, кто работает на себя. Сколько Вам в целом не хватит на пенсии, за две минуты посчитает пенсионный калькулятор. Что значит для фирмы, если владелец выпадает из работы, написано на странице защита фирмы от рисков.
Решают условия Вашего договора. Суммы взяты из придуманного примера и не являются обещанием.
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация, она не заменяет личную консультацию. Это не консультация по инвестициям и не налоговая консультация.