Пенсия для тех, кто работает на себя: как накопить

Когда Вы работаете на себя, в Вашу пенсию не платит никто, кроме Вас самих. Ни работодатель, ни взнос, который сам незаметно списывается каждый месяц. Это и свобода, и ответственность. Если есть понятный план, это становится Вашим плюсом.

Короткий ответ. Если Вы работаете на себя, пенсию можно собрать в четыре шага. Первое — надёжная основа: запас денег на чёрный день и защита на случай, если Вы не сможете работать. Второе — посчитать, сколько Вам не хватит на пенсии. Третье — сочетать части: Basisrente (пенсия, взносы в которую уменьшают налог) ради налоговой выгоды, депо с фондами (Fondsdepot), чтобы оставаться гибким, а по желанию ещё добровольные взносы в государственную пенсию и реальные ценности. Четвёртое — начать рано, потому что время — Ваш главный помощник.

Меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG), в Lüdenscheid и помогаю тем, кто работает на себя, и предпринимателям в регионе Меркишер Крайс (Märkischer Kreis) копить на пенсию. Давайте спокойно разберём этот план.

Почему у тех, кто работает на себя, с пенсией всё иначе?

Когда Вы работаете по найму, взнос в пенсию делится. Половину платит работодатель, остальное списывается само. Когда Вы работаете на себя, Вы платите всё сами и всё решаете сами. Звучит как лишняя работа, но в этом и Ваш главный плюс. Вы сами решаете, сколько, во что и как быстро откладывать.

Есть и второе отличие. Ваш доход то выше, то ниже. За хорошими месяцами идут тихие, а иногда целый год держится на одном большом заказе. Ваша пенсия должна это выдерживать. Жёсткий договор, где каждый месяц надо платить одну и ту же большую сумму, редко подходит к жизни предпринимателя. Поэтому гибкость — не роскошь, а необходимость.

Шаг 1: сначала надёжная основа, потом доход

Прежде чем хоть один евро пойдёт в долгое вложение, нужна надёжная основа. Иначе Вы строите на песке.

Запас на чёрный день. Деньги на три-шесть месяцев расходов, которые можно взять в любой момент, на Tagesgeldkonto (накопительный счёт). Личные деньги и деньги фирмы лучше держать отдельно. Если доход сильно скачет — лучше ближе к шести месяцам. Эти деньги нужны не для дохода, а для спокойного сна.
Защита на случай, если Вы не сможете работать. Ваша способность работать — самое ценное, что у Вас есть. Если Вы не можете работать, доход сразу пропадает. Эта защита важнее любого плана накоплений. А что делать, если Вы как предприниматель сами не сможете принимать решения, объясняет статья «Доверенность на случай недееспособности для предпринимателей».
Медицинская страховка с расчётом на старость. Следите, чтобы взносы Вам было по силам платить и на пенсии. Подробнее — в статье о PKV (частная медицинская страховка) для тех, кто работает на себя.

Этот первый шаг скучный, и именно поэтому он так важен. Кто его пропускает, при первой же беде часто вынужден потратить всё, что накопил.

Шаг 2: как посчитать, сколько не хватит на пенсии?

Копить без цели — значит копить вслепую. Прежде чем что-то выбирать, Вам нужна цифра. Сколько денег Вам понадобится потом в месяц и сколько из этого уже есть? Эту разницу Вы находите в три шага.

Проверить, что уже накоплено. Посмотрите, накопили ли Вы уже пенсию за прежние годы работы по найму в Deutsche Rentenversicherung (государственная пенсионная касса). Письмо Renteninformation, которое приходит раз в год, показывает, сколько у Вас уже есть.
Решить, какая пенсия Вам нужна. Посчитайте, сколько Вам нужно в месяц на пенсии, и учтите инфляцию. Того, чего хватает сегодня, через тридцать лет уже не хватит.
Посчитать разницу. Сколько не хватает между нужной пенсией и тем, что уже накоплено, — это и есть сумма, которой Вам не хватит на пенсии.

Сколько это обычно бывает, можно примерно прикинуть на странице о том, сколько не хватит на пенсии, а по шагам я разбираю это в статье «Как рассчитать пенсионный разрыв».

Шаг 3: что подходит тем, кто работает на себя?

Одного правильного договора для всех не бывает. Есть сочетание, которое подходит к Вашему доходу, Вашим налогам и к тому, сколько лет у Вас впереди. Вот четыре части, из которых его собирают.

Базовая пенсия с поддержкой государства. Взносы в Basisrente на основе фондов Вы, если работаете на себя, можете указать как Sonderausgaben (расходы, которые уменьшают налог) — в 2026 году до 30.826 евро в год, если супруги подают декларацию вместе — до 61.652 евро (§ 10 EStG, по состоянию на сентябрь 2026).

Важно: этот максимум — на всю Вашу базовую пенсию вместе, а не сумма, которую можно внести в Basisrente сверху. То, что Вы уже платите в государственную пенсию или в пенсионную кассу своей профессии, уже в него входит.

Сколько это Вам даст, зависит от дохода и налоговой ставки. Но есть подвох: с пенсии потом платят налог. То есть налог Вы платите позже, а не экономите насовсем. К тому же деньги нельзя забрать до пенсии. Поэтому сюда идёт только часть того, что Вы откладываете, а не всё.

Гибкое депо с фондами. Фонды здесь — гибкий противовес. В хорошие месяцы Вы платите больше, в тихие ставите взносы на паузу, а если нужно, можете взять деньги. Как ежемесячный взнос может вырасти за годы, показывает калькулятор накопительного плана. За годы на Вас работают три вещи:

Проценты на проценты.
Регулярные взносы, которые сглаживают взлёты и падения.
И прежде всего — время.

Коротко для понимания: обычные фонды и ETF — не противоположности, а два способа вложить деньги широко, не в одно место. Что подходит именно Вам, зависит от расходов, от сопровождения и от того, хотите ли Вы, чтобы Вам помогали.

Добровольная государственная пенсия. Если Вы работаете на себя, Вы можете платить взносы в государственную пенсию — добровольно, а в некоторых профессиях и обязательно. Она платит, сколько бы Вы ни прожили, и её размер можно заранее понять: он зависит от пенсионной стоимости (Rentenwert), которую устанавливает закон. Доход обычно ниже, чем на бирже, зато выплата надёжна. Для многих это одна из частей, а не всё решение.

Реальные ценности и недвижимость. Своя практика, офис или квартира, которую Вы сдаёте, в старости могут сэкономить Вам аренду или приносить доход. Но как раз со своей практикой велик риск, что всё лежит в одной корзине. Если всё Ваше имущество — это один-единственный объект, деньги не распределены. Здесь может пригодиться и золото и серебро как реальная ценность. Реальные ценности дополняют пенсию, но не заменяют её.

Пример для наглядности

Возьмём Макса, 36 лет, он работает на себя как ИТ-консультант в регионе Меркишер Крайс. Доход у него хороший, но то выше, то ниже, смотря сколько проектов. Макс хочет потом получать дополнительно около 2.000 евро в месяц и сегодня может откладывать на это примерно 500 евро в месяц.

Вместо того чтобы вложить всё в один договор, Макс делит эти 500 евро. Около 150 евро идут в Basisrente на основе фондов, чтобы платить меньше налогов. Остальные примерно 350 евро идут в гибкое депо с фондами, взносы в которое он может уменьшать, когда заказов мало. Запас на чёрный день и защиту на случай, если он не сможет работать, он сделал заранее.

Хватит ли в итоге этих 500 евро, чтобы закрыть нужные 2.000 евро, зависит от срока, расходов и того, как будут расти вложения. Именно это мы считаем на Вашем случае, а не обещаем средней цифрой из рекламы. Главное в любом случае — не идеальный выбор продукта, а ранний старт. За примерно тридцать лет проценты на проценты от регулярных взносов, смотря как пойдут вложения, могут дать заметно больше, чем Вы внесли. Такие цифры — это пример расчёта, а не обещание, ведь вложения то растут, то падают. Но направление остаётся тем же. Кто начинает в 36, имеет на своей стороне самого сильного союзника — время.

Если Вы работаете на себя, пенсия сама собой не накопится. Гибко — не значит как попало: депо, которое всё время на паузе или из которого постоянно берут, ничего не накопит. В договорах с поддержкой государства деньги лежат до пенсии, а с реальными ценностями есть риск, что всё в одной корзине. Готового решения с полки нет — есть только правильное сочетание для Вашего случая. Именно это мы смотрим вместе, прежде чем что-либо подписывать.

Самые частые ошибки, когда копят на пенсию

Начать слишком поздно. Каждый год раньше — это ещё год, когда проценты на проценты работают на Вас.
Ставить всё на одну карту. Один-единственный договор редко бывает сразу и гибким, и выгодным по налогам.
Забывать про налоги. У тех, кто работает на себя, экономия на налогах часто так же ценна, как и сам доход от вложений.
В тихие месяцы всё остановить и забыть. Гибкостью нужно пользоваться с умом, а не для того, чтобы совсем бросить.

Частые вопросы о пенсии для тех, кто работает на себя

Обязаны ли те, кто работает на себя, платить взносы в государственную пенсию?

Большинство — нет. Но в некоторых профессиях платить обязательно, а в первые годы работы на себя может быть обязательно подать заявление. Кто не обязан, может платить взносы добровольно или копить на пенсию полностью сам.

Что такое Rürup-Rente и кому она выгодна?

Rürup-Rente, или Basisrente, — это пенсия с поддержкой государства: взносы в неё Вы указываете в налоговой декларации как расходы, которые уменьшают налог. Максимум в 2026 году — 30.826 евро в год, но в эту сумму входит вся Ваша базовая пенсия: взносы в государственную пенсию или в пенсионную кассу своей профессии уже считаются. Выгодна она прежде всего тем, кто платит много налогов. Зато деньги нельзя забрать до пенсии, а с будущей пенсии платят налог.

Сколько мне откладывать на пенсию, если я работаю на себя?

Средняя цифра тут только сбивает с толку. Правильная сумма та, которая закрывает то, чего лично Вам не хватит на пенсии, с учётом дохода и того, сколько лет осталось. Начать рано и платить регулярно важнее, чем платить много.

Basisrente или депо с фондами — что лучше?

Это не «или-или». Basisrente даёт налоговую выгоду, но деньги лежат там до пенсии. Депо с фондами остаётся гибким, зато государство, пока Вы копите, ничего не добавляет. Многим, кто работает на себя, больше всего подходит и то, и другое вместе.

Когда стоит начинать копить на пенсию?

Как можно раньше, ведь процентам на проценты нужно время. Даже в 50 лет начинать ещё есть смысл — просто у Вас будет меньше лет, в которые деньги работают на Вас.

Вы консультируете тех, кто работает на себя, и лично в регионе Меркишер Крайс?

Да. Я в Lüdenscheid, консультирую лично на месте или по видео и помогаю тем, кто работает на себя, и предпринимателям по всему региону.

Ваш следующий шаг в регионе Меркишер Крайс

Это решение не нужно принимать сегодня и уж точно не в одиночку. Первый разговор ни к чему не обязывает. После него Вы знаете, сколько Вам не хватит на пенсии, и понимаете, сколько налогов платите. Тогда Вы ещё до решения будете знать, какое сочетание подходит к Вашему доходу.

Меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG), в Lüdenscheid. Я помогаю тем, кто работает на себя, и предпринимателям в регионе Меркишер Крайс копить на пенсию по понятному плану, в их темпе. Спешить нам некуда. Следующий шаг: запишитесь на бесплатную первую консультацию, и мы вместе посмотрим на Ваш случай.

Насколько велика налоговая выгода именно в Вашем случае, рассчитает Ваш Steuerberater (налоговый консультант). Я помогу разобраться, что вообще подходит к Вашей ситуации.

По теме:

Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация, она не заменяет личную консультацию. Это не консультация по инвестициям и не налоговая консультация.

Пенсия для тех, кто работает на себя: как копить без работодателя