Все думают, что частная медстраховка выгодна только богатым. Цифры говорят другое, а ошибка кроется уже в самом вопросе.
Коротко. GKV (государственная медстраховка) считает Ваш взнос по доходу. Когда Вы работаете на себя, Вы платите его полностью сами — при хорошем доходе в 2026 году около 1.226 € в месяц вместе со страховкой по уходу. PKV (частная медстраховка) считает по возрасту, здоровью и тому, что входит в тариф. Если Вы молоды, здоровы, работаете на себя и стабильно зарабатываете, она часто выгодна, а семья и возраст иногда говорят в пользу GKV. Решает расчёт для Вашего конкретного случая.
Как только Вы начинаете работать на себя, на медстраховку приходится смотреть совсем по-другому. Когда Вы работаете по найму, половину взноса платит работодатель. Кто работает на себя, платит всё сам. Кто об этом забывает, сравнивает несравнимое.
Сколько берёт государственная больничная касса, если Вы работаете на себя
В государственной медстраховке взнос считается от Вашего дохода — но только до верхней границы, предельной суммы для расчёта взносов (BBG). Если доход выше, Вы платите максимальный взнос. Работодателя у Вас нет, поэтому обе доли Вы платите сами. Актуальные ставки и суммы публикует GKV-Spitzenverband.
На практике это значит: кто работает на себя и стабильно зарабатывает, в GKV быстро платит больше 1.000 € в месяц — неважно, как часто он ходит к врачу и насколько здоровый образ жизни ведёт. Конкретно: в 2026 году предельная сумма для расчёта взносов — 5.812,50 € в месяц, общая ставка взноса — 14,6 %, средний дополнительный взнос — 2,9 %. Получается максимальный взнос около 1.017 € только за медстраховку (GKV-Spitzenverband, расчётные величины на 2026 год). Вы платите за систему, а не за своё здоровье.
На примере разница видна лучше. Макс, 36 лет, работает на себя IT-консультантом, доход выше предельной суммы для расчёта взносов. В GKV он платит максимальный взнос: вместе со страховкой по уходу в 2026 году около 1.226 € в месяц, а без детей — даже около 1.261 €. В PKV он, в зависимости от здоровья и выбранного тарифа, может платить заметно меньше — но и набор услуг будет другой. Вопрос не в том, может ли он позволить себе PKV. Вопрос в том, хочет ли он позволять себе GKV.
Как считает PKV
Частная медстраховка считает по-другому. Ваш взнос зависит не от дохода, а от трёх вещей:
- Вашего здоровья, когда Вы вступаете
- Вашего возраста при переходе
- того, что входит в Ваш тариф
Кто приходит в PKV молодым и здоровым, платит надолго меньше, чем тот, кто переходит только в 50 лет, — даже если у обоих одинаковый доход. Момент важнее зарплаты.
GKV или PKV: прямое сравнение
Вот чем отличаются обе системы в том, что важнее всего, когда Вы работаете на себя:
| Государственная (GKV) | Частная (PKV) | |
|---|---|---|
| Взнос | зависит от Вашего дохода, но только до предельной суммы для расчёта взносов; когда Вы работаете на себя, весь взнос Вы платите сами | зависит от возраста при вступлении, здоровья и выбранного тарифа, а не от Вашего дохода |
| Семья | дети и супруг без собственного дохода могут быть застрахованы вместе бесплатно | за каждого человека платится свой взнос, и за детей тоже |
| Услуги | список услуг задаёт закон, он одинаковый для всех; политики могут его менять | записаны в договоре; то, что Вам однажды пообещали, у Вас отнять нельзя |
| В старости | взнос и дальше зависит от дохода, то есть на пенсии — обычно от размера пенсии | взносы могут расти; резервы на старость и специальные опции для снижения взноса сдерживают рост |
| Возврат | вступить в принципе можно | вернуться в GKV можно только при определённых условиях, с 55 лет почти невозможно |
Кому PKV часто выгодна
- Тем, кто работает на себя, стабильно зарабатывает и не собирается потом снова работать по найму
- Работающим по найму, у кого доход надолго выше границы обязательного страхования
- Тем, кто приходит молодым и здоровым
- Всем, кому важно лучшее обслуживание у врача и у специалистов
О чём ещё стоит подумать, если Вы работаете на себя
Выбор системы — это только половина решения. Когда Вы работаете на себя, стоит обдумать ещё три вещи:
- Krankentagegeld (деньги за каждый день болезни). Когда Вы работаете на себя, работодатель не платит Вам зарплату во время болезни. Если Вы надолго заболели, дохода нет с первого дня. Krankentagegeld закрывает именно эту дыру — неважно, в государственной Вы страховке или в частной.
- Взносы в старости. Если Вы в частной страховке, Вы уже в молодости можете с помощью специальных опций для снижения взноса сделать так, чтобы взнос на пенсии был предсказуемым.
- Момент. Взнос и то, возьмут ли Вас вообще, зависят от здоровья и возраста при вступлении. Каждый год ожидания меняет Ваши условия, и редко к лучшему.
Честно о минусах
PKV не выгодна сама собой. В старости взносы могут расти, а семья не застрахована автоматически. Кому нужно страховать семью или кто на пенсии будет жить на небольшие деньги, тому иногда лучше в государственной страховке. Одного ответа для всех нет — есть только правильный ответ для Вашего случая.
Это касается обеих сторон. Я не советую Вам ни «за» PKV, ни «против», пока мы не посчитали Вашу ситуацию. Важна не система, а то, что будет подходить Вам через десять, двадцать и тридцать лет.
Могу ли я вернуться из PKV в GKV?
Об этом стоит спросить до решения, а не после. Вернуться в государственную кассу закон разрешает только по строгим правилам. Когда Вы работаете на себя, путь обычно один: пойти работать по найму, с обязательными взносами в соцстрахование и доходом ниже границы обязательного страхования, и всё это до 55 лет. С 55 лет вернуться почти невозможно. Поэтому, если Вы выбираете PKV, считайте это решением надолго и с самого начала планируйте взносы на старость.
Что стоит сделать сейчас
Самая частая ошибка — ждать. Кто в 35 лет впервые всерьёз занимается этой темой, у того ещё есть хорошие варианты. У того, кто начинает в 50, они тоже есть, но их меньше.
Первый разговор на эту тему — ещё не решение. После него Вы знаете, во что Вам обойдётся взвешенный выбор, ещё до того, как Вы его сделаете. По-моему, это разумнее, чем полагаться на общие правила, которые не знают Вашего случая.
Оба пути коротко описаны в разделе «Медицинское страхование». Как устроена частная медстраховка в деталях, читайте в разделе «частное медицинское страхование».
Если хотите узнать, что это сравнение значит для Вас: меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Lüdenscheid. На первой консультации мы посчитаем обе системы для Вашего случая, бесплатно и без обязательств.
Частые вопросы о GKV и PKV для тех, кто работает на себя
Я работаю на себя. Могу ли я вернуться из PKV в GKV?
Только при определённых условиях. Обычно путь один: пойти работать по найму, с обязательными взносами в соцстрахование и доходом ниже границы обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze), и всё это до 55 лет. С 55 лет вернуться почти невозможно. Поэтому такое решение нужно хорошо просчитать.
Сколько стоит государственная медстраховка, если Вы работаете на себя?
Взнос зависит от Вашего дохода. Доли работодателя у Вас нет, поэтому Вы платите всё сами. Если доход стабильно выше предельной суммы для расчёта взносов (BBG), то вместе со страховкой по уходу (Pflegeversicherung) в 2026 году выходит около 1.226 € в месяц. Точная сумма зависит от дохода, больничной кассы и дополнительного взноса.
Кому PKV особенно выгодна?
Часто тем, кто работает на себя, стабильно зарабатывает, приходит в PKV молодым и здоровым и не собирается потом снова работать по найму. Важно, чтобы Вы могли платить взносы и в старости, и чтобы Вы учли планы на семью.
Застрахованы ли дети вместе с родителем в PKV?
Нет. В PKV за каждого человека платится свой взнос, и за детей тоже. В GKV дети и супруг без своего дохода могут быть застрахованы бесплатно через семейную страховку. Если Вы планируете большую семью, расчёт может сильно измениться.
Тематически близко:
- Пенсия для тех, кто работает на себя: как копить без работодателя
- Частное медицинское страхование в деталях
- Финансовая консультация для тех, кто работает на себя, в регионе Меркишер Крайс
- Если не сможете работать: страховка трудоспособности и деньги на время болезни
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация и не заменяет личную консультацию. Это не консультация по инвестициям и не налоговая консультация.