Сколько денег Вам на самом деле не хватит на пенсии? Звучит сложно, но в итоге это одно простое вычитание. Здесь Вы найдёте формулу, пример и бесплатный калькулятор, который всё посчитает за Вас.
Коротко. Сколько не хватит на пенсии = сколько Вам нужно на пенсии минус государственная пенсия, которую Вы ожидаете, минус то, что Вы уже копите сами. Нужной суммой считайте около 80 % того, что Вы сегодня получаете чистыми. Результат — это сумма, которой Вам будет не хватать каждый месяц, если Вы ничего не поменяете. С бесплатным калькулятором «Сколько не хватит на пенсии» Ваша цифра будет готова за две минуты.
Формула: три цифры, одно вычитание
Для расчёта Вам нужны всего три цифры:
- Сколько Вам нужно на пенсии. Для ориентира — около 80 % того, что Вы сегодня получаете чистыми. Аренда, здоровье и отдых остаются, отпадают только дорога на работу и взносы на пенсию.
- Ваша будущая государственная пенсия. Эта цифра стоит в письме, которое Вам раз в год присылает пенсионная касса (Renteninformation), от Deutsche Rentenversicherung. Работаете на себя и не получите государственную пенсию? Тогда ставьте здесь 0.
- То, что Вы уже копите сами. Сколько Ваши нынешние договоры, скорее всего, будут платить в месяц на пенсии. Не уверены? Не берите эту цифру и считайте с запасом.
Получается: сколько не хватит = сколько нужно на пенсии минус государственная пенсия минус то, что Вы копите сами. Больше никакой математики.
Пример, который можно пересчитать самому
Возьмём Лизу, 35 лет, работает по найму, 2.400 € чистыми в месяц. Её расчёт такой:
- Сколько нужно на пенсии: 80 % от 2.400 € — это 1.920 € в месяц
- Государственная пенсия по письму из пенсионной кассы: 1.250 €
- Что она уже копит сама, по старому договору: 150 €
1.920 минус 1.250 минус 150 — это 520 € в месяц, которых не хватит. За 25 лет на пенсии набирается больше 150.000 €, и это без инфляции. Это пример для расчёта, а не прогноз, но он показывает, о каких суммах идёт речь.
Почему простая формула скорее занижает дыру
Обычно три вещи делают настоящую дыру больше, а не меньше. Во-первых, в письме из пенсионной кассы стоит сумма до вычетов: из неё ещё уходят налоги и взносы на медстраховку и страховку по уходу. Во-вторых, с инфляцией Вам нужно всё больше денег, а формула считает в сегодняшних ценах. Что рост цен делает со сбережениями, я подробно посчитал в статье «Деньги на счету теряют в стоимости». В-третьих, многие думают, что пенсия будет короче: 25 лет и больше — это не редкость.
Поэтому считайте свою первую цифру минимумом. И всё же она ценна: вместо смутного чувства у Вас есть конкретная сумма, с которой можно планировать.
Что делать с Вашей цифрой
Расчёт нужен не для того, чтобы Вас напугать. А для того, чтобы Вы успели вовремя что-то сделать. Три шага хорошо работают:
- Начинать рано. Время — Ваш главный помощник, потому что проценты на проценты работают десятки лет. Каждый год раньше важен.
- Подобрать подходящее сочетание. Как устроена пенсия в Германии, показывает обзор трёхуровневой пенсионной системы Германии. Кто работает на себя, найдёт свой план в статье «Пенсия для тех, кто работает на себя».
- Регулярно пересчитывать. Достаточно раз в год, например, когда приходит новое письмо из пенсионной кассы.
Такой расчёт — это снимок на сегодня, и в нём есть предположения. Зарплата, семья, проценты: всё может измениться. Лучше сегодня посчитать примерно и честно, чем когда-нибудь идеально. Поправлять по ходу — это нормально.
Частые вопросы: сколько не хватит на пенсии
Как посчитать, сколько мне не хватит на пенсии?
Сколько Вам нужно на пенсии, минус государственная пенсия, которую Вы ожидаете, минус то, что Вы уже копите сами. Нужной суммой считайте около 80 % того, что Вы сегодня получаете чистыми. Размер пенсии указан в письме, которое пенсионная касса присылает раз в год (Renteninformation), а суммы по Вашим договорам — в документах к ним.
Сколько процентов от чистого дохода мне нужно на пенсии?
Для ориентира — около 80 % того, что Вы получали чистыми в конце. Аренда, здоровье и отдых остаются, отпадают только расходы на работу и взносы на пенсию. Если Вы снимаете жильё или у Вас особые планы, лучше заложить больше.
Где узнать, какая у меня будет государственная пенсия?
В письме Renteninformation (сведения о будущей пенсии) от Deutsche Rentenversicherung. Оно само приходит раз в год по почте всем, кому уже есть 27 лет и кто платил взносы не меньше пяти лет. Там написано, какую пенсию в месяц Вы получите, если всё останется как сейчас — почему эта цифра сейчас выше, чем в прошлом году, после повышения пенсий 2026 года, я подробно объясняю там.
Что делать, если на пенсии не будет хватать много?
Не пугаться, а начать. Чем раньше Вы начнёте, тем меньше сумма в месяц, которой хватит, чтобы закрыть эту дыру, потому что на Вас работают проценты на проценты. Что именно подходит, зависит от дохода, налогов и того, сколько лет осталось до пенсии, и это нужно посчитать лично для Вас.
Ваш следующий шаг
Посчитайте свою цифру. Калькулятору «Сколько не хватит на пенсии» нужны три цифры и две минуты, бесплатно и без регистрации. Когда Вы знаете свою цифру и хотите понять, как закрыть эту дыру: меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Lüdenscheid, и на первой консультации мы посчитаем это вместе.
Тематически близко:
- Сколько не хватит на пенсии: бесплатный калькулятор на 2 минуты
- Пенсия в Германии: три уровня простыми словами
- Пенсия для тех, кто работает на себя: как копить без работодателя
- Финансовый чек-ап: три вопроса для ясности
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация и не заменяет личную консультацию. Это не консультация по инвестициям и не налоговая консультация.