Как владельцу фирмы копить деньги: фирма отдельно, личные деньги отдельно

У владельца фирмы деньги обычно там, где они работают: в своей фирме. Это правильно, но в этом есть риск. Ведь если все Ваши деньги вложены в фирму, то и Ваше будущее держится на одном-единственном деле.

Коротко. Как владелец фирмы Вы копите в три шага. Во-первых, сознательно отделить личные деньги от фирмы, чтобы не всё держалось на одном деле. Во-вторых, копить на пенсию не только через фирму — с помощью Basisrente (пенсия, взносы в которую уменьшают налог, её ещё называют «Rürup»), счёта с фондами, разложенными по многим бумагам, и запаса свободных денег. В-третьих, выбрать, через что вкладывать, чтобы было выгодно по налогам, — в зависимости от формы фирмы и вместе с Вашим налоговым консультантом (Steuerberater).

Меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Lüdenscheid и работаю с владельцами фирм, с теми, кто работает на себя, и с врачебными практиками в регионе Меркишер Крайс. Давайте спокойно разберём, как это сделать.

Почему владельцу фирмы копить нужно по-другому?

Работник по найму откладывает из зарплаты и так понемногу копит лично для себя. У Вас как у владельца фирмы бо́льшая часть денег уходит обратно в фирму — в технику, сотрудников, рост. Часто это самый большой доход, который Вы можете получить. Но из-за этого всё, что у Вас есть, почти полностью зависит от фирмы.

Если случается плохой год, пропадают заказы или меняется отрасль, это бьёт сразу в двух местах: по Вашему доходу и по Вашим накоплениям. Поэтому владельцу фирмы важно не только приумножать деньги, но и разделять их. Часть Ваших денег должна сознательно лежать отдельно от фирмы.

Шаг 1: как отделить личные деньги от фирмы?

Самый важный шаг звучит скучно: копите деньги, которые лежат не в фирме. Риск, когда всё поставлено на одно, по-немецки называют Klumpenrisiko — «все яйца в одной корзине». Вы знаете это по вложениям: деньги раскладывают по многим бумагам, а не ставят всё на одну. У владельца фирмы эта одна бумага — сама фирма.

Разделять — не значит меньше верить в свою фирму. Это значит регулярно забирать постоянную долю прибыли в личные деньги и вкладывать её, раскладывая по многим бумагам. Так появляется вторая опора, которая держит и тогда, когда у фирмы спад. Это основа правильных накоплений для владельца фирмы. Как при этом сохранить достаточно денег в фирме, я показываю на странице «Свободные деньги в фирме».

Шаг 2: как владельцу фирмы копить на пенсию?

Многие владельцы фирм твёрдо рассчитывают, что продадут фирму и будут жить на эти деньги на пенсии. Это может сработать, но твёрдо на это рассчитывать нельзя: сегодня никто не знает, сколько будет стоить Ваша фирма через двадцать лет. Поэтому надёжная пенсия стоит на нескольких опорах.

• Пенсия с поддержкой через налоги. Взносы в Basisrente на фондах, которую часто называют «Rürup», Вы можете указать как расходы, которые уменьшают налог (Sonderausgaben), — до годового максимума. Подвох: деньги лежат там до пенсии, а с будущей пенсии платится налог. То есть налог Вы платите позже, с пенсии, а не получаете подарок.
• Пенсия через фирму (bAV) для директора GmbH. Если Вы директор своей GmbH и получаете там зарплату, у Вас есть пути, которых нет у владельца фирмы без GmbH. Это можно устроить, но это сложно, тут нужен специалист, часто вместе с Вашим налоговым консультантом. Что будет, если Вы как владелец фирмы сами не сможете принимать решения, рассказывает статья «Vorsorgevollmacht для владельцев фирм».
• Счёт с фондами, разложенными по многим бумагам. Это гибкое сердце всего плана. Здесь Вы копите деньги вне фирмы. Эти деньги Вы сможете взять, когда они Вам понадобятся. Коротко для ориентира: обычные фонды и ETF — не противоположности, а два способа разложить деньги по многим бумагам. Во что может вырасти ежемесячный взнос за годы, показывает калькулятор накопительного плана.
• Запас свободных денег. Владельцу фирмы нужен запас на плохие времена, чтобы не приходилось трогать пенсионные накопления. Этот запас нужен не для дохода, а для Вашего спокойствия.

Сколько класть в каждую часть, зависит от Вашей фирмы, Вашего возраста и того, насколько Вы готовы рисковать. Одного решения, которое подходит всем, здесь нет.

Шаг 3: через что вкладывать при Вашей форме фирмы?

Как Вы вкладываете — это один вопрос. Через что Вы вкладываете — другой. Если у Вас фирма без GmbH (Einzelunternehmen), почти всё идёт через Ваши личные деньги. Если у Вас GmbH, есть ещё второй уровень: копить может и сама фирма.

Что выгоднее по налогам — вкладывать лично или через фирму — однозначно сказать нельзя. Это зависит от формы Вашей фирмы, от того, как Вы забираете деньги из фирмы, и от того, сколько налогов Вы платите. Здесь мы тесно работаем вместе с Вашим налоговым консультантом. Эта статья не заменяет налоговую или юридическую консультацию, она раскладывает всё по полочкам, чтобы Вы могли задать правильные вопросы.

Пример из практики

Возьмём Томаса, 44 года, совладельца и директора небольшой IT-GmbH в Lüdenscheid. Фирма работает хорошо, но почти все его деньги вложены в неё. Лично он пока отложил немного.

На консультации в Lüdenscheid мы спокойно это меняем. Томас каждый месяц переводит одну и ту же сумму из фирмы в личные деньги и вкладывает её в счёт с фондами, разложенными по многим бумагам. Параллельно мы вместе с его налоговым консультантом проверяем Basisrente на фондах ради выгоды по налогам и путь через его GmbH, чтобы копить на пенсию. Запас свободных денег лежит рядом на всякий случай.

Какие будут суммы, зависит от прибыли Томаса, от того, как он забирает деньги из фирмы, и от его налоговой ставки. Именно это мы считаем на его случае, а не берём средние цифры. Так появляются деньги, которые лежат рядом с фирмой, а не только в ней. Решение, которое действительно подходит его фирме.

Частые вопросы: как владельцу фирмы копить деньги

Разве на пенсию не хватит денег от продажи моей фирмы?

Продажа может быть важной частью, но на неё нельзя твёрдо рассчитывать. Сколько будет стоить Ваша фирма через двадцать лет, сегодня не знает никто. Деньги вне фирмы делают Вас меньше зависимым от этого одного события.

Что значит для владельца фирмы «всё в одной корзине»?

Это значит, что почти все Ваши деньги держатся на одном-единственном деле — на Вашей фирме. Если у неё плохой год, это бьёт сразу и по доходу, и по накоплениям. Вторая опора вне фирмы снижает этот риск.

Мне лучше вкладывать прибыль обратно в фирму или откладывать лично?

Нужно и то, и другое. Вложения в фирму часто приносят самый большой доход, но тогда ещё больше яиц лежит в одной корзине. Постоянная доля, которая регулярно уходит в личные вложения, даёт равновесие. Как лучше поделить, мы выясним вместе.

Есть ли смысл в Basisrente для владельца фирмы?

Она может быть выгодной, потому что взносы Вы можете указать как расходы, которые уменьшают налог (Sonderausgaben). Взамен деньги лежат там до пенсии, а с самой пенсии потом платится налог. Подходит ли она Вам и в каком объёме, зависит от Вашей ситуации.

Могу ли я копить на пенсию через свою GmbH?

Если Вы директор своей GmbH и получаете там зарплату, у Вас есть пути, которых нет у владельца фирмы без GmbH (Einzelunternehmer). Это можно устроить, но это сложно, и обсуждать это нужно вместе с Вашим налоговым консультантом.

Вы консультируете владельцев фирм в регионе Меркишер Крайс и лично?

Да. Я в Lüdenscheid, консультирую лично или по видео и работаю с владельцами фирм, с теми, кто работает на себя, и с врачебными практиками по всему региону.

Ваш следующий шаг в регионе Меркишер Крайс

Вам не нужно решать это в одиночку и тем более между двумя встречами с клиентами. Первый разговор ни к чему Вас не обязывает. После него Вы знаете, как могут выглядеть накопления рядом с Вашей фирмой и как к этому подходит Ваша пенсия.

Меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Lüdenscheid. Я помогаю владельцам фирм и тем, кто работает на себя, в регионе Меркишер Крайс копить по плану, в их собственном темпе. Нам не нужно ничего торопить. Следующий шаг: запишитесь на бесплатную первую консультацию, и мы вместе посмотрим на Вашу фирму и Ваши деньги.

Тематически близко:

• Пенсия для тех, кто работает на себя: как копить без работодателя
• Пенсия через фирму для врачебных практик: удержать команду и позаботиться о себе
• Консультация для владельцев фирм: деньги в фирме, сотрудники и риски
• Финансовая консультация для тех, кто работает на себя, в регионе Меркишер Крайс

Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация и не заменяет личную консультацию. Это не консультация по инвестициям и не налоговая консультация.